Er zijn allerlei redenen om leningen af te sluiten. De aanschaf van een auto, een noodzakelijke reparatie aan je woning, een nieuw model smartphone, zonnepanelen, of gewoon om een tijdelijk gebrek aan inkomsten op te vangen. Het aantal verschillende soorten leningen is groot. Bij het uitzoeken van een geschikte lening is het verstandig om een lening af te sluiten die past bij de situatie. Een persoonlijke lening is bijvoorbeeld minder geschikt voor het financieren van een nieuwe auto of zonnepanelen. Door de juiste type lening voor jouw situatie te selecteren wordt voorkomen dat je teveel rente betaalt.
Lenen is niet gratis
Het maakt niet uit welke van de vele soorten leningen je wilt afsluiten; lenen kost altijd geld. De kosten van leningen hebben te maken met de rente die over het geleende bedrag moet worden betaald. Daarnaast zijn er administratieve kosten. Die betaal je voor de administratieve werkzaamheden die moeten worden verricht om de lening af te sluiten. Ook voor het incasseren van de termijnen wordt geld in rekening gebracht. Het totaal van al die kosten wordt aangegeven als percentage van het geleende bedrag. Dat wordt de JKP genoemd, wat een afkorting is van het Jaarlijkse Kostenpercentage.
Met welke JKP moet je rekening houden?
Er zijn aanzienlijke verschillen per soort lening en per aanbieder hoeveel JKP je moet betalen. Allerlei percentages tussen 2,5 procent en 10 procent zijn mogelijk. Het belangrijkste onderdeel van de JKP is het gehanteerde rentetarief. Een kredietverstrekker die reclame maakt voor lage rentepercentages heeft dus automatisch ook een lage JKP. De hoogte van de JKP wordt niet beïnvloed door de looptijd van de lening. Als je een lening van een aantal jaren hebt is de JKP elk jaar even groot. De JKP wordt wel beïnvloed door het soort lening. Meestal is de JKP lager bij leningen waarbij sprake is van een onderpand, zoals een auto.
Het afsluiten van een lening
Leningen afsluiten is heel gemakkelijk. Je hoeft slechts naar de website van een kredietverstrekker of van een vergelijkingssite te gaan, een lening uit te zoeken en dan kun je die na het invullen van een aantal gegevens afsluiten. Er vindt naderhand nog wel een controle van je persoonlijke omstandigheden plaats, maar als daar geen vreemde dingen uit naar voren komen zal de lening worden toegekend. Het afsluiten van leningen is echter pas de eerste stap. Vaak is het ook de leukste, want je hebt meteen geld op je rekening. Houdt er echter rekening mee dat leningen terugbetaald moeten worden.
Het aflossen van leningen
Het aflossen van een lening wil zeggen dat je het totale geleende bedrag plus de rente in een aantal keren terugbetaalt. De tijd die je doet over het terugbetalen heet de looptijd. Bij het bepalen van de looptijd van een lening is het belangrijk dat je kiest voor een aflossing, die je vanuit je inkomen gemakkelijk voor een langere tijd kunt missen. Op basis van de hoogte van de maandelijkse aflossing wordt de looptijd van een lening bepaald. Je kunt best een groot bedrag lenen en dat in kleine porties terugbetalen. Dit betekent dat je een flinke tijd aan het afbetalen bent, maar dan weet je zeker dat je daardoor niet in geldproblemen komt.
Soorten leningen
Zoals al is aangegeven bestaan er vele soorten leningen, die allemaal zijn afgestemd op een bepaald doel. De bekendste soorten leningen worden hier op een rij gezet.
Persoonlijke lening
Eén van de meest afgesloten leningen is de persoonlijke lening. Dat is een lening die je als individu afsluit. Wat je met het geleende geld wilt doen mag je helemaal zelf weten. Je kunt er een televisie of computer van kopen, een vakantie van betalen, je huwelijksfeest ervan betalen, meubelen kopen, etc. Een kenmerk van een persoonlijke lening is dat er geen onderpand nodig is om zo’n lening af te sluiten. Van persoonlijke leningen is bekend dat het rentepercentage meestal wat hoger is dan van andere soorten leningen. Maar dat is de prijs die je betaalt voor de keuzevrijheid bij de besteding van het geld.
Lening voor de aanschaf van een auto
De aanschaf van een nieuwe of tweedehandse auto, motor, caravan of camper kan worden gefinancierd met een autolening. De meeste autoleningen zijn te gebruiken voor een nieuwe auto of voor een auto van maximaal twee jaar. Voor oudere auto’s moet je op zoek naar een speciale lening, vaak met een wat hoger rentepercentage. Bij een autolening is de auto het onderpand. Als je je niet houdt aan de aflossingsverplichting kan de kredietverstrekker de auto in beslag nemen en die verkopen. Op die manier krijgt hij het geleende geld alsnog terug.
Het rentepercentage van een autolening is veel lager dan dat bij persoonlijke leningen. Het wordt aanbevolen om bij de looptijd te kiezen voor ongeveer dezelfde periode als je van plan bent om de auto te gebruiken. Wie dus elke vijf jaar een nieuwe auto wil aanschaffen, kan die het beste financieren door middel van een autolening met looptijd van vijf jaar. Bij kortere looptijden betaal je over de totale looptijd minder rente. Het is soms aantrekkelijk om voor een kortere looptijd te kiezen, maar let op dat het aflossingsbedrag niet zo hoog wordt dat je daardoor in financiële problemen komt.
Lening voor renovaties
Elke woningeigenaar wordt op een gegeven moment geconfronteerd met noodzakelijke werkzaamheden aan zijn pand. Er kan schade ontstaan die hersteld moet worden, de woning heeft misschien last van lekkage, of er is sprake van andere onderhoudswerkzaamheden. Verbouwingen kosten vaak veel geld, dat meteen op tafel moet worden gelegd. Als je dat geld niet hebt opgespaard kun je een renovatielening afsluiten. Een voorwaarde voor het afsluiten van een renovatielening is, dat je de offertes van het grootste deel van de werkzaamheden kunt overleggen.
Lening voor een lager energieverbruik
Als er geld moet worden geleend om een woning te voorzien van energiebesparende maatregelen is een energielening daarvoor de beste oplossing. Je kunt die gebruiken voor zonnepanelen, een zonneboiler, een warmtepomp en soms voor isolerende maatregelen. Een energielening wordt soms ook een groene lening genoemd. Energiebesparende maatregelen kun je ook bekostigen met een renovatielening. Maar dat is niet verstandig, want het rentepercentage bij een energielening is lager. Dat betekent dat je daarmee honderden euro’s kunt besparen ten opzichte van een renovatielening.
Minileningen
Een variant op de persoonlijke lening is de minilening. Een kenmerk van een minilening is dat het om het lenen van relatief lage bedragen gaat van enkele honderden euro’s tot maximaal 1.000 euro. Deze leningen worden vaak gebruikt om een korte periode van geldgebrek te overbruggen of voor de aanschaf van een huishoudelijk apparaat. Bij een minilening is de looptijd bijna nooit langer dan een jaar. In België zijn veel partijen actief die minileningen aanbieden. Het vergelijken van de kosten van deze leningen is beslist de moeite waard. Ga nooit in zee met een kredietverstrekker die niet is geregistreerd.
Leningen vergelijken
Je hebt kunnen zien dat er veel verschillende soorten leningen zijn met elk hun eigen kenmerken. Door de juiste lening voor het juiste doel te kiezen betaal je het minste rente. Kies dus niet meteen voor een persoonlijke lening als je je huis wilt verduurzamen; een energielening is veel voordeliger. Daarnaast helpt leningen vergelijken om een kredietverstrekker te vinden die een lening aanbiedt die het beste bij jou past.
Leen met mate
Het aangaan van leningen is zo gemakkelijk, dat je daardoor is de problemen kunt komen. Gelukkig moeten kredietverstrekkers zich aan strenge eisen houden. Ze moeten controleren hoeveel leningen je al hebt en of je de aflossing daarvan kunt betalen. Als dat niet het geval is zal je geen nieuwe leningen krijgen. Maar het is ook je eigen verantwoordelijkheid om niet zoveel leningen aan te gaan, dat je daardoor in de problemen komt. Leen dus met mate.
